Vakuutussäästäminen
Monille sijoituksesta kiinnostuneille on tavalla tai toisella tullut vastaan mahdollisuus säästää ja sijoittaa vakuutusten kautta. Vaihtoehtoja vakuutussäästämiseen on paljon; on olemassa eläkevakuutuksia, sijoitusvakuutuksia ja säästöhenkivakuutuksia. Kaikissa näissä on omat erityispiirteensä, mutta myös paljon yhteistä.
| Alusta | Sijoituskohteet | Siirry | |
|---|---|---|---|
 | Sijoita osakkeisiin, rahastoihin ja ETF:iin | Siirry | |
| Nordnet on Pohjoismaiden johtava osakkeiden, rahastojen ja muiden pörssinoteerattujen arvopapereiden kaupankäyntiä tarjoava nettipankki. Nordnet tarjoaa palveluita, jotka tekevät säästämisestä ja sijoittamisesta helppoa, fiksua ja kannattavaa. | |||
 | Sijoita osakkeisiin, rahastoihin, kryptoihin ja valuuttoihin | Siirry | |
| eToro on johtava sosiaalisen kaupankäynnin alusta, joka tarjoaa laajan valikoiman erilaisia mahdollisuuksia sijoittaa pääomamarkkinoille. eToron innovatiivisella CopyTrader-ominaisuudella voit automaattisesti kopioida muiden sijoittajia. | |||
 | Sijoita kiinteistövakuudellisiin lainoihin | Siirry | |
| Estateguru on virolainen joukkorahoitusalusta, jonka kautta on mahdollista sijoittaa kiinteistövakuudellisiin lainoihin. Esketit-alustan lainat ovat yrityslainoja, jotka sijaitsevat pääasiassa Suomessa, Virossa, Latviassa ja Liettuassa. | |||
 | Sijoita kiinteistöprojekteihin | Siirry | |
| Bulkestate on virolainen kiinteistösijoitusalusta, jonka kautta on mahdollista sijoittaa joukkorahoituksella kiinteistöprojekteihin. Sijoituskohteet sijaitsevat pääasiassa Latviassa. | |||
 | Sijoita P2P-vertaislainoihin | Siirry | |
| Esketit on irlantilainen joukkurahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen kuluttajalainoihin. Esketit-alustan kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Tanskaan, Latviaan, Tsekkeihin, Romaniaan, Puolaan, Georgiaan, Meksikoon ja Jordaniaan. | |||
 | Sijoita P2P-vertaislainoihin | Siirry | |
| ViaInvest on latvialainen joukkurahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen P2P-kuluttajalainoihin. ViaInvestin kautta on mahdollista sijoittaa mm. lainoihin Latviassa, Ruotsissa, Puolassa, Romaniassa ja Tsekeissä. | |||
 | Sijoita P2P-vertaislainoihin | Siirry | |
| PeerBerry on kroatialainen joukkorahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen kuluttaja- ja yrityslainoihin. PeerBerryn kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Espanjaan, Puolaan, Kazakstaniin, Moldovaan, Tsekkeihin, Filippiineille, Sri Lankaan, Keniaan, Intiaan ja Ukrainaan. | |||
 | Sijoita lyhytaikaisiin yrityslainoihin | Siirry | |
| Debitum on latvialainen sijoitusalusta, joka mahdollistaa sijoittaminen yrityslainoihin. Debitumin tarjoamat sijoituskohteet sijaitsevat Virossa, Latviassa, Puolassa ja Iso-Britanniassa. | |||
 | Sijoita kuluttajalainoihin Virossa | Siirry | |
| Moncera on virolainen vertaislainapalvelu, jonka kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Virossa. | |||
 | Sijoita kuluttajalainoihin | Siirry | |
| Monefit Smartsaver sijoitusalustan kautta on mahdollista sijoittaa CreditStar Groupin tarjoamiin lainoihin. CreditStar Group myöntää lainoja Ruotsissa, Suomessa, Tanskassa, Virossa, Tsekeissä, Puolassa, Espanjassa ja Iso-Britanniassa. | |||
 | Prop-trading alusta | Siirry | |
| The Trading Pit on prop-kaupankäyntiin suunniteltu alusta, joka soveltuu mm. CFD- ja fuuturikaupankäyntiin. | |||
Sijoittamiseen pörssi- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.
Summarum Medialla ei ole suoria sijoituksia tässä artikkelissa mainittuihin yksittäisiin osakkeisiin. Sijoitustoimintamme keskittyy ainoastaan indeksirahastoihin.
Vakuutuskuori auttaa suunnittelemaan verotusta
Tärkein kysymys vakuutussäästämisessä on tietysti se, että miksi ylipäätänsä tulisi hyödyntää vakuutuksia säästämisessä. Lyhyt vastaus on, että vakuutuksen avulla on helppo suunnitella omaa verotusta pitkälle tulevaisuuteen.
Vakuutukset ovat lainsäädännön ja verotuksen kannalta omia entiteettejään, eli kun sijoittaja laittaa rahaa vakuutuksen sisälle, ei sitä lasketa verotuksen kannalta samalla tavoin kuin muita sijoittajan varoja. Vakuutus on eräänlainen ”kuori”, jonka sisällä olevia varoja voi käyttää vapaasti ilman veroseuraamuksia.
Jos käytössä on esimerkiksi sijoitusvakuutus, jonka sisällä olevia rahoja voi sijoittaa esimerkiksi rahastoihin ja osakkeisiin, ei niiden tuottoja veroteta lainkaan, niin kauan kuin ne pysyvät vakuutuksen sisällä. Sijoituskohteita voi siis vaihdella vapaasti vakuutuksen sisällä, ja osingot, korot ja muut tuotot maksetaan verottomana vakuutuksen sisälle.
Siinä vaiheessa kun rahaa nostaa ulos vakuutuksesta takaisin omalle tililleen, joutuu tietysti maksamaan veroja. Mutta tässäkin vaiheessa on erittäin oleellinen verohyöty, sillä veroja maksetaan vain tuotoista, ja verotuksessa katsotaan aina, että ensin nostetaan oma pääoma ulos – verovapaasti. Vasta kaiken oman pääoman nostamisen jälkeen nostetaan tuotot, joista sitten maksetaan verot.
Esimerkki
Sijoittaja A on laittanut vakuutukseen 100 000€. Vakuutuksen sisällä sijoitukset ovat kasvaneet 150 000€ arvoon. Hän on saanut siis 50% tuottoa. Nyt kun hän nostaa 99 999€ ulos, ei hän joudu maksamaan senttiäkään veroa, sillä hänen katsotaan nostaneen vain omaa pääomaansa ulos. Kun hän sitten nostaa seuraavat 30 000€, katsotaan siitä summasta 29 999€ olevan tuottoa, josta hän sitten maksaa pääomatuloveron.
Mikäli sijoittaja A:lla ei olisi ollut vakuutusta, olisi ensimmäisestä 99 999€ nostosta kolmasosa, eli 33 333€ laskettu tuotoksi, ja hän olisi maksanut tuosta summasta pääomatuloveron.
Vakuutus menee perinnöksi
Vakuutussäästämisessä on se erityispiirre, että kuolemantapauksessa vakuutuksen sisältö automaattisesti myydään euroiksi ja siirretään perillisille tai vakuutukseen määritellylle edunsaajalle. Varat siirretään käytännössä heti, kun vakuutusyhtiö saa tiedon vakuutuksenottajan kuolemasta. Aikaisemmin vakuutussijoitukset olivat tiettyyn rajaan asti perintöverolta vapaita, mutta nykyään ne huomioidaan pesänjaossa kuten kaikki muutkin kuolleelta henkilöltä jääneet varat.
Tällainen mahdollisuus määrätä tiettyjen varojen jakamisesta kuolemantapauksessa on Suomessa poikkeuksellista, ja monet ovatkin hankkineet vakuutussäästöjä juuri sitä varten, että pystyy auttamaan perillisten taloudellista tilannetta kuolemantapauksen sattuessa.
On hyvä erottaa sijoitusvakuutukset ja säästöhenkivakuutukset perinteisistä henkivakuutuksista. Perinteinen henkivakuutus toimii niin, että vakuutuksenottaja maksaa maksua, ja vakuutusyhtiö lupaa maksaa ennalta määritetyn, sovitun korvaussuman edunsaajille kuolemantapauksessa. Säästöhenkivakuutuksissa ja sijoitusvakuutuksissa sen sijaan edunsaajat saavat vain sen summan, mitä vakuutukseen on säästetty, lisättynä toki tuotolla jota pääoma on mahdollisesti tehnyt vakuutuksen sisällä.
Eläkevakuutukset tulivat ja menivät
1990-luvusta 2010-luvun alkuun eläkevakuutukset olivat erittäin suosittu tapa tehdä pitkäaikaista säästämistä. Niissä oli aivan poikkeuksellinen lainsäädäntö ja verokohtelu, jotka mahdollistivat edullisen säästämisen itselleen. Riippuen siitä, maksoiko eläkevakuutusta itse vai yritys, säästösummasta sai vähentää verotuksessa 30-100%. Henkilöasiakas pystyi vähentämään 30%, yritykselle koko summa oli vähennyskelpoista. Eläkevakuutusta alettaisiin maksamaan takaisin aikaisintaan sijoittajan täyttäessä 58 vuotta, ja silloin se olisi ansioverotettavaa tuloa.
Monelle eläkevakuutus oli helppo tapa säästää itselleen tulevaa varten ja pedata aikaisempaa eläkeikää. Lainsäädäntö kuitenkin muuttui 2010-luvulla, ja verohelpotuksia poistettiin. Lisäksi nostoikää nostettiin rajusti. Jos nyt ottaisit eläkevakuutuksen, saisit nostaa sen takaisin vasta oman eläkeikäsi ylärajassa. Muutokset tappoivat eläkevakuutussäästämisen lähes kokonaan. Ainoastaan yritysten henkilöstölle ja omistajilleen maksavia ryhmäeläkevakuutuksia näkee enää nykyään, sillä niissä on yhä edullisemmat ehdot. Jostain syystä nämä jätettiin ennalleen kun muiden eläkevakuutusten kohtelua muutettiin.
Kapitalisaatiosopimus muistuttaa sijoitusvakuutusta
Joskus sijoittaja törmää termiin kapitalisaatiosopimus. Kyseessä on käytännössä sama asia kuin sijoitusvakuutus, ilman varsinaista vakuutuskomponenttia. Suurin ero on siis siinä, mitä tapahtuu kun sopimuksen ottaja kuolee. Siinä missä vakuutussijoittaja voi määrätä edunsaajat ja maksettavat summat etukäteen, kapitalisaatiosopimus menee vain takaisin sijoittajansa henkilökohtaiseksi omaisuudeksi, joka siirretään kuolinpesään ja jaetaan normaalin perintökaaren mukaisesti.
Kapitalisaatiosopimus on yleensä edullisempi kuin sijoitusvakuutus, mutta sen edut etenkin yksityishenkilölle ovat perintösääntelyn takia myös vähäisemmät.
Vakuutussijoittamiseen liittyy kuluja
Vakuutussijoittamisessa on siis selkeitä etuja sijoittajalle. Valitetavasti vakuutussäästämiseen liittyy kuitenkin myös korkeammat kulut kuin suoraan sijoittamiseen. Usein vakuutuksen kustannukset voivat olla useita prosentteja säästettävästä summasta vuodessa. Onkin tärkeää laskea tarkkaan, että onko vakuutuksesta nettohyötyä itselle sijoittajana, ennen kuin vakuutuksen ottaa. Vakuutuksen purkaminen jälkikäteen voi olla kallista.
Useimmiten vakuutuksista hyötyy lähinnä suuremmilla summilla ja pidemmillä säästöajoilla. Kun pääomaa on satoja tuhansia tai jopa miljoonia euroja, on vakuutuksen verohyödyt selkeät. Toisaalta verohyödyt pääsevät myös oikeuksiinsa, kun sijoitusaika on kymmeniä vuosia, jolloin se, että tuotoista ei makseta veroja kasvattaa pääomaa merkittävästi.