Lainavertailu – Aloittajan opas

Laina on monelle välttämätön apu taloudellisen tilanteen kohentamiseen, olipa kyse yllättävistä menojen kasvamisesta tai suunnitelmallisesta investoinnista tulevaisuuteen. Lainojen vertailu ennen lainapäätöstä on viisasta, sillä lainaehtojen ja -kustannusten erot voivat olla merkittäviä. Vertaamalla eri lainavaihtoehtoja huolellisesti, voit säästää rahaa ja löytää juuri omaan tilanteeseesi sopivan ratkaisun.

ⓘ Markkinointitiedot
PalveluLainasummatLaina-aikaTyyppi
Summarum logomin. 500 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Esimerkkikorko: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 €. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.
Axolaina logomin. 2 000 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Creditum logomin. 500 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Esimerkkikorko: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 €. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.
Rahalaitos logomin. 5 00 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 4,50%, Todellinen vuosikorko (APR) 4,59%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 13 484€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 83 484€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 - 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% - 20%.
Bank Norwegian logo1 000 – 60 000 €min. 1v, max. 15vPANKKISiirryArrow
Esimerkkinä, 12,99 % korolla (todellinen vuosikorko 14,93 %) 12 000 € laina, kokonaishinnaksi tulee seitsemän vuoden maksuajalla 18 890 €, kuukausieräksi 225 € (84 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €. (lokakuu 2023)
Omalaina.fi logomin. 5 00 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 20vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% - 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 - 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ - 60000€.
Sortter logomin. 1 000 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 20vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Laina-aika voi olla 1-15 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 14 000 €, korko 8 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 203 €, takaisinmaksettava summa 19 480 € sekä todellinen vuosikorko on 9,05 %.
Unolaina.fi logomin. 1 000 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Todellinen vuosikorko laskettuna 25 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 7.54%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 25 000 € lainalle 293.98 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 35 278 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 9 678 €
Ferratum logomin. 1 €
max. 4 000 €
min. kk-lyhennys 40 €/3 % lainasaldostaJOUSTOLUOTTOSiirryArrow
Lainaesimerkki: Joustava-luotto 4000€, laina-aika 1v, 12 maksuerää, kk-erien esimerkkisummat: 1. 411,89 €, 2. 406,34 €, 3. 400,79 €, 4. 395,25 €, 5. 389,70 €, 6. 384,16 €, 7. 378,61 €, 8. 373,06 €, 9. 367,52 €, 10. 361,97 €, 11. 356,43 €, 12. 350,88 €. Nimellinen vuosikorko: 19,97%, Tod.vuosikorko: 29,79%, Avausmaksu: 0€, Tilinhoitomaksu: 12€/kk = Esimerkki luoton arvioitu kokonaiskustannus yht: 4576,59 €, olettaen asiakas nostaa kerralla 4000e ja noudattaa edellämainittua maksusuunnitelmaa.

Erilaiset lainavaihtoehdot

Lainamarkkinat tarjoavat joukon erilaisia rahoitusratkaisuja, kuten pikavipit, kulutusluotot ja asuntolainat. Eri lainatyyppien laina-ajat, korot ja muut ehdot vaihtelevat, joten vertailuun kannattaa uhrata aikaa. Tutustu lainasummiin, takaisinmaksuehtoihin ja korkojen muodostumiseen, muistaen että lyhytaikainen laina voi olla korkeakorkoisempi kuin pitkäkestoinen.

Lainan hakuprosessin yleiskuva

Lainan hakeminen alkaa oman taloudellisen tilanteen arvioinnilla ja lainatarpeen määrittelyllä. Tämän jälkeen voit pyytää lainatarjoukset useilta lainanantajilta, vertailla niitä rauhassa ja hakea edullisinta ja sopivinta lainaa. Muista tarkistaa hakukriteerit, sillä lainanantajat arvioivat hakemuksen eri perustein.

Lainatarjousten analysointi

Kun lainatarjoukset kilahtavat sähköpostiisi, on analysoinnin aika. Vertaa lainojen todellisia vuosikorkoja, kuukausieriä, mahdollisia lisäkuluja kuten tilinhoitomaksuja ja muita maksuehtoja. Todellinen vuosikorko antaa parhaimman kuvan lainan kokonaiskustannuksista ja auttaa sinua tekemään perustellun päätöksen.

Lue myös

Vinkkejä lainan vertailuun

  • Tutustu perusteellisesti lainojen korkoihin ja kustannuksiin.
  • Hyödynnä lainalaskureita arvioidaksesi kuukausittaista maksurasitusta.
  • Kartoita lainanantajien luotettavuus ja asiakaspalvelun laatu.
  • Lue pieniä tekstejä lainaehtojen yksityiskohdista.
  • Varmista, että ymmärrät lainasopimuksen jokaisen kohdan.

Kirjoittajasta

Johanna on kokenut copywriter ja rahoitusalan asiantuntija, jolla on laaja tietämys lainoista ja rahaan liittyvistä aiheista. Johanna on kauppatieteiden kandidaatti, mikä on antanut hänelle vankan pohjan ymmärtää kuluttajien jokapäiväistä talousarkea. Hän on omistautunut jakamaan tätä tietoa yleisölle selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla.

Johanna Laine

Ymmärrä lainasopimuksen perusteet

Oman talouden hallinta alkaa lainaehtojen huolellisesta perehtymisestä. Lainasopimuksen yksityiskohtien ymmärtäminen auttaa sinua tunnistamaan sopivimman lainatuotteen ja välttämään yllättäviä kustannuksia. Korkojen ja maksuaikataulujen vertailu on oleellinen vaihe lainavertailussa, sillä ne määrittävät lainan kokonaiskustannukset. On tärkeää huomioida, että lyhyempi maksuaika voi vähentää korkojen määrää, mutta nostaa kuukausittaista lyhennystä.

Takaisinmaksuun vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa lainan määrä, korko, laina-aika ja mahdolliset lisäkulut. Kun valmistelet lainahakemusta, ollaan tietoinen kaikista lainaan liittyvistä kuluista, mukaan lukien avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot. Viisaasti valittu laina-ajan pituus sekä sopiva lyhennystapa voivat merkitä merkittäviä säästöjä pitkällä tähtäimellä.

Miten laina-aika vaikuttaa takaisinmaksuun

Laina-ajan pituus on yksi merkittävimmistä tekijöistä lainan kokonaiskustannusten kannalta. Mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoa kertyy maksettavaksi, mutta toisaalta kuukausittaiset maksuerät pysyvät maltillisempina. Lyhyempi laina-aika puolestaan mahdollistaa nopeamman velanpoiston ja säästät koroissa, mutta kuukausittainen maksuvelvoite on suurempi. Ole siis tarkkana laina-ajan valinnassa ja vertaile eri lainatuotteita ja niiden kokonaiskustannuksia huolellisesti.

Eri lainatyypit ja niiden ominaisuudet

Laina on monipuolinen taloudellinen työkalu, joka voi auttaa kattamaan yllättäviä menoja tai rahoittamaan suurempia hankintoja. Eri lainatyypit soveltuvat erilaisiin tarpeisiin. Esimerkiksi pikavipit voivat olla ratkaisu akuuttiin rahantarpeeseen, kun taas asuntolainat muodostuvat pitkäaikaisiksi sitoumuksiksi. On tärkeää ymmärtää kunkin lainatyypin ehdot ja ominaisuudet ennen lainasopimuksen tekemistä.

Räätälöidyt lainatuotteet tarjoavat vaihtoehtoja eri elämäntilanteisiin ja rahoitustarpeisiin. Oli kyseessä sitten lyhytaikainen rahoitustarve tai suunnitelma investoida omaan asuntoon, lainavertailu on fiksu ensiaskel. Vertailemalla lainoja voit löytää juuri sinun tarpeisiisi sopivan tuotteen parhailla ehdoilla ja koroilla.

Mikä on komittoitu laina ja sopiiko se sinulle

Komittoitu laina on tiettyyn investointikohteeseen sidottu luottotuote, jonka ominaisuudet määritellään tarkasti lainasopimuksessa. Tällainen laina voi olla loistava vaihtoehto, kun tiedät tulevien investointiesi summan ja aikataulun ja tarvitset rahoitusta juuri näihin tarkoituksiin. Käytettäessä komittoitua lainaa on tärkeää tutustua huolellisesti lainan ehtoihin ja varmistaa, että ne palvelevat investoinnin tavoitteita.

  • Projektiluonteiseen rahoitukseen – Komittoitu laina sopii erityisesti projektiluonteisiin investointeihin, joissa rahoituksen tarve on selkeästi määritelty.
  • Ehdollinen käyttö – Laina on tarkoitettu vain ennalta sovittuun tarkoitukseen, ja sen käyttö muuhun voi tuoda lisäkuluja tai jopa epäonnistumisen riskin.
  • Tärkeys rahoituksen ennakoitavuudelle – Komittoitu laina voi tarjota varmuutta rahoituksen saatavuudesta tulevaa projektia varten.

Kuinka lainakorko muodostuu

Korkolaskentamenetelmät ovat tärkeä osa lainan hintaa. Kun lainasta sovitaan, päätetään siitä, lasketaanko korko vuotuisena korkona tai esimerkiksi kerätäänkö kertyvä korko pääomaan, mikä voi luoda korkoa korolle -vaikutuksen. Lainaehdoissa saattaa olla määritelty myös todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki lainakustannukset ja antaa näin oikean kuvan lainan hinnasta.

Markkinoiden korkotasot vaikuttavat niin ikään lainakorkoon. Korkotasoja määrittää monia tekijöitä, kuten keskuspankin ohjauskorko ja yleinen taloudellinen tilanne. Lainavertailussa onkin syytä kiinnittää huomiota eri lainojen viitekoroihin ja niiden vaihteluun.

Todellisen vuosikoron merkitys ei ole vähäinen, sillä se tekee lainatuotteiden hinnoista vertailukelpoisia. Se kertoo vuositasolla kaikki ne kustannukset, jotka lainaan liittyvät, mukaan lukien korot ja mahdolliset palvelumaksut.

Kiinteä vai vaihtuva korko – kumpi on edullisempi

Kun pohditaan kiinteän ja vaihtuvan koron valintaa, on monet seikat otettava huomioon. Kiinteäkorkoisen lainan etu on ennustettavuus – tietää tarkkaan lainan kulut koko laina-ajan. Toisaalta, vaihtuvakorkoinen laina voi olla edullisempi silloin, kun markkinakorot ovat laskusuunnassa. Muista, että lainavertailu ja oman talouden tarkka suunnittelu ovat aina ensisijaisen tärkeitä.

Lainan lyhentämisen vaikutus talouteesi

Lainanlyhentämistapa vaikuttaa suoraan kuukausittaiseen rahavirtaan ja talouden hallintaan. Valitsemasi lyhennystapa – olipa se annuiteettilaina, tasaerälaina tai tasalyhennyslaina – määrittelee sen, kuinka paljon sinun tulee budjetoida lainanhoitoon joka kuukausi. Tasalyhennyslainassa maksuerä pysyy aina samana, mikä helpottaa oman talouden suunnittelua pitkällä tähtäimellä, kun taas annuiteettilaina voi tarjota suurempaa joustavuutta, jos tulosi vaihtelevat.

Taloudellinen joustavuus on tärkeää yllättävien menojen varalta. Lainakustannusten minimointi vaatii eri lainatuotteiden huolellista vertailua ja korkojen sekä muiden kulujen perusteellista ymmärrystä. Lainojen vertailu ja oikea lyhennystapa auttavat pitämään lainakulut hallinnassa ja turvaamaan taloudellisen vakauden.

Annuiteetti, tasaerä vai tasalyhennyslaina

Valitessasi lyhennystapaa, kannattaa huomioida eri vaihtoehtojen vaikutukset maksusuunnitelmaasi:

  • Annuiteettilaina: Samansuuruinen maksuerä koko laina-ajan, korko vaikuttaa maksuajan pituuteen.
  • Tasaerälaina: Sama kuukausierä, mutta maksuaika voi venyä jos korot nousevat.
  • Tasalyhennyslaina: Kiinteä lyhennysosa, korkokulut laskevat lainapääoman mukana.

Tutki tarkkaan mikä tapa soveltuu parhaiten henkilökohtaisiin taloudellisiin olosuhteisiisi ja auttaa sinua hallitsemaan taloudellista tilannetta pitkäjänteisesti.

Mitä on viivästyskorko ja miten sitä vältetään

  • Viivästyskoron määrittely ja laskenta: Viivästyskorko on korvaus, joka kertyy, jos lainan lyhennys tai koronmaksu viivästyy sovitusta eräpäivästä. Viivästyskoron suuruus määräytyy lainasopimuksen tai korkolain mukaan, mutta sen on oltava vähintään yhtä suuri kuin lainan sovittu korko.
  • Maksuviivästyksen seuraukset: Jos maksua ei suoriteta ajallaan, viivästyskorko alkaa juosta automaattisesti, ja se voi lisätä merkittävästi lainan kokonaiskustannuksia. Sen välttäminen edellyttää huolellista talouden suunnittelua ja ajantasaisen maksuaikataulun pitämistä.
  • Viivästyskorkoa koskevat sopimusehdot: Viivästyskoron ehdot kirjataan lainasopimukseen, joten niiden huolellinen läpikäynti ja ymmärtäminen ennen sopimuksen allekirjoittamista ovat tärkeitä. Sopimuksessa voidaan sopia esimerkiksi joustavammista maksuehdoista tai maksusuunnitelman tarkistamisesta, jos taloudellinen tilanne muuttuu.

Velkakirjan merkitys lainaa ottaessa

  • Velkakirjan lailliset vaatimukset ovat keskeisiä, kun otetaan lainaa. Velkakirja on juridinen asiakirja, joka todistaa velan olemassaolon ja ehdot. Siinä määritellään lainasumma, takaisinmaksuehdot, korkoprosentti sekä maksuaikataulu. Tämä asiakirja on olennainen, erityisesti, jos tapahtuu erimielisyyksiä lainasuhteen ehdoista.
  • Velkakirjan rooli lainasuhteen vahvistajana on merkittävä. Se vahvistaa velallisen ja velkojan välisen sopimuksen ja toimii osapuolten muistutuksena lainan ehdoista. Velkakirjan muodollisten vaatimusten täyttäminen lisää sopimuksen luotettavuutta ja voi myös vahvistaa luottokelpoisuutta lainaa myöntävän tahon silmissä.
  • Velkakirjan siirrettävyys tarkoittaa, että velkoja voi siirtää sen oikeudet kolmannelle osapuolelle. Tämä antaa velkojalle mahdollisuuden realisoida saamisensa ja velallisen kannalta on tärkeää ymmärtää, että velkojan vaihdos ei vapauta velasta. Velkakirjan mukaan velallinen vastaa veloistaan, riippumatta siitä, kenen hallussa velkakirja on.

Vakuuksien rooli lainan saannissa

Lainaneuvotteluiden aikana takaajien ja reaalivakuuksien olemassaolo voi merkittävästi lisätä mahdollisuuksia lainan saantiin. Takaaja tai reaalivakuus antaa lainanantajalle lisäturvan, mikäli lainanottaja ei kykene hoitamaan velvoitteitaan. Usein takaaja voi olla esimerkiksi perheenjäsen tai ystävä, kun taas reaalivakuus on konkreettista, arvoaan menettämätöntä omaisuutta.

Laina ilman vakuuksia on toisaalta yleistyvä vaihtoehto, erityisesti kuluttajaluotoissa. Tällöin lainan saanti perustuu lainanottajan luottokelpoisuuteen ja takaisinmaksukykyyn. Ilman vakuuksia myönnettävien lainojen korot voivat olla korkeampia, ja lainasummat pienempiä.

Lainaehtoihin vakuuksilla on suora vaikutus. Vakuudelliset lainat tarjoavat usein edullisemmat korot ja paremmat ehdot, sillä ne pienentävät lainanantajan riskiä. Vakuuksien olemassaolo voi myös mahdollistaa suurempien lainasummien saamisen ja antaa lisäaikaa maksuille.

Tarvitsenko takaajan tai reaalivakuuden

Vakuuksien merkitys lainan hyväksymisprosessissa on merkittävä. Ilman vakuuksia tai takaajaa lainan saanti voi olla haasteellista, erityisesti suurempien summiensa osalta. Tarkastele tarkoin, mikäli sinulla on mahdollisuus asettaa vakuuksia tai saada luotettava takaaja — se voi parantaa neuvotteluasemaasi ja lainan ehtoja. Muista aina vertailla eri lainavaihtoehtoja ja niiden ehtoja huolellisesti.

Miten vertailla lainoja tehokkaasti

Kun olet kartoittamassa parhaiten sopivaa lainaratkaisua, vertailusivustojen käyttö on tehokas työkalu. Sivustot keräävät ja järjestävät eri lainanantajien tarjoukset yhteen paikkaan, jolloin voit helposti verrata lainakorkoja, laina-aikoja ja muita lainaehtoja. Vertailusivustot tuovat myös näkyviin niin sanotut piilokulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Lainaehtojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota muun muassa takaisinmaksuaikaan, vuotuiseen todelliseen korkoon ja mahdolliseen vakuuden tarpeeseen. Tarkastele myös, mitkä lainat tarjoavat joustavuutta lyhennysaikatauluun tai mahdollisuuden lyhennysvapaisiin kuukausiin, jotka voivat helpottaa taloudellista tilannettasi tarvittaessa.

Älä unohda huomioida yllättäviä kuluja. Vaikka lainatarjous vaikuttaisi houkuttelevalta, lisämaksut ja piilotetut kulut voivat kasvattaa lainan kustannuksia merkittävästi. Varmista, että vertailet todellisia vuosikorkoja, jotka kattavat kaikki lainanhoitokulut, jotta saat realistisen kuvan lainan kokonaiskustannuksista.

Työkalut ja vinkit parhaimman lainatarjouksen löytämiseen

Paras tapa löytää edullisin laina on käyttää lainavertailutyökaluja, jotka kokoavat kattavasti markkinoiden tarjontaa. Vertailun avulla löydät:

  • Lainasumman ja takaisinmaksuajan mukaan räätälöidyt tarjoukset
  • Korkoprosentit, avausmaksut ja muut kulut selvästi esillä
  • Yksityiskohtaiset lainaehdot helposti vertailtavassa muodossa

Muista ottaa huomioon lainan lyhennystavan vaikutus maksuerien suuruuteen ja laina-ajan kestoon. Tiedosta myös mahdolliset viivästyskorot ja niiden ehdot. Vertailu auttaa hahmottamaan lainojen todelliset kustannukset ja välttämään ikävät taloudelliset yllätykset.

Kirjoittajasta

Johanna on kokenut copywriter ja rahoitusalan asiantuntija, jolla on laaja tietämys lainoista ja rahaan liittyvistä aiheista. Johanna on kauppatieteiden kandidaatti, mikä on antanut hänelle vankan pohjan ymmärtää kuluttajien jokapäiväistä talousarkea. Hän on omistautunut jakamaan tätä tietoa yleisölle selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla.

Johanna Laine