Lainaa pankista – Tee oikea päätös taloutesi kannalta

Kun lähestyt pankkia laina-asiassa, olet tekemässä tärkeää taloudellista päätöstä. Oikea lainapäätös voi auttaa toteuttamaan haaveesi tai tasoittamaan taloutesi vaikeuksissa. Tällä sivulla opit kaiken oleellisen lainan hakemisesta pankista ja miten varmistat, että saat juuri omaan tilanteeseesi sopivan rahoituksen.

ⓘ Markkinointitiedot
PalveluLainasummatLaina-aikaTyyppi
Summarum logomin. 500 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Esimerkkikorko: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 €. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.
Axolaina logomin. 2 000 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Creditum logomin. 500 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Esimerkkikorko: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 €. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.
Rahalaitos logomin. 5 00 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 4,50%, Todellinen vuosikorko (APR) 4,59%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 13 484€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 83 484€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 - 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% - 20%.
Bank Norwegian logo1 000 – 60 000 €min. 1v, max. 15vPANKKISiirryArrow
Esimerkkinä, 12,99 % korolla (todellinen vuosikorko 14,93 %) 12 000 € laina, kokonaishinnaksi tulee seitsemän vuoden maksuajalla 18 890 €, kuukausieräksi 225 € (84 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €. (lokakuu 2023)
Omalaina.fi logomin. 5 00 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 20vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% - 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 - 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ - 60000€.
Sortter logomin. 1 000 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 20vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Laina-aika voi olla 1-15 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 14 000 €, korko 8 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 203 €, takaisinmaksettava summa 19 480 € sekä todellinen vuosikorko on 9,05 %.
Unolaina.fi logomin. 1 000 €, max. 60 000 €min. 1v, max. 15vLAINANVÄLITTÄJÄSiirryArrow
Todellinen vuosikorko laskettuna 25 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 7.54%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 25 000 € lainalle 293.98 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 35 278 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 9 678 €
Ferratum logomin. 1 €
max. 4 000 €
min. kk-lyhennys 40 €/3 % lainasaldostaJOUSTOLUOTTOSiirryArrow
Lainaesimerkki: Joustava-luotto 4000€, laina-aika 1v, 12 maksuerää, kk-erien esimerkkisummat: 1. 411,89 €, 2. 406,34 €, 3. 400,79 €, 4. 395,25 €, 5. 389,70 €, 6. 384,16 €, 7. 378,61 €, 8. 373,06 €, 9. 367,52 €, 10. 361,97 €, 11. 356,43 €, 12. 350,88 €. Nimellinen vuosikorko: 19,97%, Tod.vuosikorko: 29,79%, Avausmaksu: 0€, Tilinhoitomaksu: 12€/kk = Esimerkki luoton arvioitu kokonaiskustannus yht: 4576,59 €, olettaen asiakas nostaa kerralla 4000e ja noudattaa edellämainittua maksusuunnitelmaa.

Rahoituksen hakeminen pankista on vaihe, jonka luulisi olevan suoraviivaista, mutta se voi olla yllättävän monimutkaista. Tässä muutama vinkki, joilla varmistat parhaan mahdollisen lainan:

  • Tunne taloutesi: Selvitä kuukausittaiset tulosi ja menosi. Tämä antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon lainaa pystyt turvallisesti ottamaan.
  • Vertaile lainoja: Älä ota ensimmäistä tarjousta, vaan vertaile lainojen korkoja ja kuluja. Käytä pankkien vertailutyökaluja tai hyödynnä riippumattomia vertailusivustoja.
  • Kysy neuvoja: Jos olet epävarma, pankin asiantuntijat voivat auttaa sopivan lainatuotteen valinnassa.

Muista, että laina on sitoumus, joka kestää usein useita vuosia. Siksi on tärkeää, että harkitset päätöstäsi huolella ja olet ymmärtänyt kaikki lainaasi liittyvät ehdot ja kulut.

Lisäksi on tärkeää huomioida lainan korko ja muut lainaan liittyvät kulut. Nämä voivat vaihdella pankista toiseen ja vaikuttaa merkittävästi lainasi kokonaiskustannuksiin.

Hyödyllisiä lainavinkkejä

Lainan takaisinmaksuaika: Mieti, kuinka nopeasti pystyt maksamaan lainan takaisin ilman, että se vaikuttaa liikaa arkeesi.

Lainan vakuus: Joissain tapauksissa pankit vaativat vakuuksia. Selvitä tarvitseeko sinun asettaa lainallesi vakuuksia ja miten se vaikuttaa lainan ehtoihin.

Ymmärrämme, että lainan ottaminen voi tuntua suurelta askeleelta, ja siksi olemme täällä auttamassa sinua jokaisessa vaiheessa. Käytä hyväksi sivuillamme olevia työkaluja ja tietoa, jotka auttavat sinua tekemään parhaan mahdollisen päätöksen.

Lue myös

Kuinka vertailla pankkilainoja tehokkaasti

Monipuolisten lainatarjousten vertailu voi tuntua aluksi monimutkaiselta, mutta vertailun tärkeyttä ei voi väheksyä. Lainojen vertailu auttaa sinua löytämään pienimmän koron sekä edullisimmat lainaehdot, säästäen näin rahaa pitkällä aikavälillä. On tärkeää muistaa, että lainojen ehdot voivat vaihdella suuresti eri pankkien välillä. Lue alla olevat vinkit siihen, miten voit vertailla lainoja tehokkaasti ja tehdä tietoon perustuvan päätöksen.

  • Tunnista tarpeesi: Mieti, minkälaista lainaa etsit ja mitkä ovat henkilökohtaiset taloudelliset tavoitteesi.
  • Vertaile korkoja: Etsi lainoja, jotka tarjoavat kilpailukykyiset korot ja tutki niiden ehtoja.
  • Lue pieni präntti: Yksityiskohdat, kuten avausmaksut ja muut palkkiot, voivat vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin.
  • Hyödynnä vertailutyökaluja: Käytä verkkopalveluja ja työkaluja lainojen vertailuun helposti ja nopeasti.

Vertailun merkitys lainaehtojen ymmärtämisessä

Ymmärrätkö lainan todellisen vuosikoron ja kuinka lainan muut ehdot voivat vaikuttaa takaisinmaksettavan summan kokonaismäärään? Vertailun aikana on tärkeää kiinnittää huomiota juuri näihin yksityiskohtiin. Pohdi seuraavia seikkoja:

  • Todellinen vuosikorko (APR): Tämä korko sisältää lainan kaikki kustannukset, ja se antaa parhaan kuvan lainan todellisesta hinnasta.
  • Maksuaikataulu: Kuinka pitkä maksuaika on ja miten se vaikuttaa kuukausierien suuruuteen?
  • Lainan joustavuus: Tutki, onko lainassa mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin tai muihin joustoihin lainaehdoissa.

Lainaneuvottelut – Valmistautuminen on puoli voittoa

Lainaneuvotteluun valmistautuminen on ensiaskel kohti edullista lainaa. Kun tiedostat kykysi kuukausittaiseen lyhennykseen ja olet selvillä taloutesi kokonaiskuvasta, voit neuvotella itsevarmasti ja realistisesti. Hyvin valmistautunut asiakas tekee vaikutuksen pankkivirkailijaan ja voi näin parantaa omaa neuvotteluasemaansa sekä mahdollisesti saada lainaehdoissaan joustonvaraa.

Näin valmistaudut tapaamiseen pankkivirkailijan kanssa

Kun suuntaat lainaneuvotteluun, on tärkeää olla tarkasti perillä omista taloudellisista resursseistasi ja velvoitteistasi. Tässä muutama vinkki, miten valmistaudut:

  • Kartoita tulot ja menot: Laadi ajantasainen budjetti, jossa erittelet tulot ja menot. Tämä auttaa hahmottamaan maksukykyäsi.
  • Tarkista luottotiedot: Huolehdi, että luottotietosi ovat kunnossa ja tiedät, minkälainen kuva niistä välittyy rahoittajalle.
  • Vertaile lainatarjouksia: Tutustu markkinoilla tarjolla oleviin lainavaihtoehtoihin ja niiden korkoihin, kuluihin sekä ehtoihin.
  • Valmistele tarvittavat asiakirjat: Ota mukaasi palkkatodistukset, verotiedot ja muut relevantit asiakirjat, jotka todistavat taloudellisen tilanteesi.

Huolellinen valmistautuminen antaa sinulle itsevarmuutta ja valmiudet vastata pankkivirkailijan esittämiin kysymyksiin faktoihin perustuen.

Muista lainata vastuullisesti

Laina on aina vakava sitoumus, ja sen takaisinmaksun tulee sopia budjettiisi pitkällä tähtäimellä. Mieti lainan tarvetta realistisesti ja arvioi takaisinmaksukykyäsi kriittisesti.

Lainatarjouksen tarkka analyysi

Edullisin laina ei välttämättä ole se, jossa on alhaisin korko. Tarjouksen tarkka analyysi paljastaa, onko lainassa piilokuluja tai muita ehtoja, jotka voivat vaikuttaa lainan kustannuksiin. Lainatarjouksia punnitessa tulee kiinnittää huomiota useisiin tekijöihin, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin ja taloudelliseen joustavuuteen pidemmällä aikavälillä.

  • Lainan todellinen vuosikorko: ilmoittaa lainan kustannukset prosenttina vuodessa, sisältäen koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut.
  • Lainan takaisinmaksuaika: vaikuttaa kuukausierän suuruuteen ja lainan kokonaiskustannuksiin pitkällä tähtäimellä.
  • Lainan lyhennystapa: tasaerä, tasalyhennys tai annuiteetti.
  • Mahdolliset lainanhoitokulut: tilinhoitomaksut ja muut kuukausittaiset tai kertaluontoiset maksut.

Käytännössä edullisimman lainan löytämiseen ei ole olemassa yhtä oikeaa kaavaa, sillä jokaisen lainanhakijan tilanne on yksilöllinen. Siksi lainatarjousten vertailu on olennainen osa lainan valintaprosessia.

Vinkkejä lainatarjousten vertailuun

Lainavertailupalvelut: Hyödynnä verkossa tarjottavia lainavertailutyökaluja, jotka listaa ja vertailee eri pankkien lainaehtoja puolestasi.

Neuvottelut pankin kanssa: Älä pelkää neuvotella ehtoja pankin kanssa. Joskus henkilökohtaisella neuvottelulla voi saavuttaa parempia ehtoja kuin mitä nettisivuilla mainostetaan.

Miksi lainan kilpailuttaminen kannattaa

Kilpailutus voi tuntua työläältä, mutta se on vaivan väärti. Kun pankit kilpailevat asiakkaasta, sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää laina, joka sopii tarpeisiisi ja budjettiisi parhaiten. Käymme läpi syitä, joiden vuoksi lainojen kilpailuttaminen on fiksua.

  • Edullisempi korko: Kilpailutuksen myötä pankit tarjoavat yleensä parempia ehtoja ja alempaa korkoa houkutellakseen asiakkaita.
  • Lainaehdot räätälöitynä: Voit neuvotella lainaehtoja, jotka ovat räätälöityjä juuri sinun taloudelliseen tilanteeseesi sopiviksi.
  • Välttämättömät lisäpalvelut: Saatat saada lainan yhteydessä hyödyllisiä lisäpalveluita, kuten lainaturvan.
  • Asiantunteva neuvonta: Pankkihenkilökunta voi auttaa sinua ymmärtämään lainan kokonaiskustannuksia ja laina-aikaa paremmin.

Aika on rahaa, ja lainan kilpailuttaminen voi säästää molempia pitkällä tähtäimellä. Tutkimalla eri pankkien tarjouksia, saat kattavan kuvan siitä, mitä markkinoilla on tarjolla. Näin et joudu maksamaan ylimääräistä puutteellisen informaation vuoksi.

Aloita lainan kilpailutus heti

Lainan kilpailuttaminen on ensimmäinen askel kohti taloudellista joustavuutta. Älä odota, vaan aloita prosessi tänään. Tutustu vaihtoehtoihin ja tee päätös, joka tukee parhaiten omaa talouttasi.

  • Pyydä lainatarjouksia ainakin kolmesta eri pankista.
  • Vertaile korkoja, kuluja ja lainaehtoja huolellisesi.
  • Muista neuvotella lainatarjous aina omiin tarpeisiisi sopivaksi.

Lainan takaisinmaksu – Miten suunnitella budjetti

Budjetoinnin avulla hallitset talouttasi ja varmistut siitä, että lainan lyhennykset eivät yllätä sinua. Hyvä budjetti auttaa sinua pysymään taloudellisten tavoitteidesi tiellä ja ehkäisee ylivelkaantumista.

  • Aloita tulojesi ja menojen kirjaamisella – tiedätkö tarkalleen, kuinka paljon kuluttaa kuukaudessa?
  • Luokittele menot välttämättömiin ja vaihdettaviin. Missä voisit säästää?
  • Varaa budjetissa tilaa myös lainanhoitoon ja älä unohda lainan korkoa sekä mahdollisia muita lainakuluja.
  • Tarkastele budjettiasi säännöllisesti ja tee muutoksia tarvittaessa.

Muista myös, että budjetointi on jatkuvaa työtä. Elämätilanteesi ja tulotasosi voivat muuttua, joten pysy valppaana ja sopeuta budjettiasi aina tarpeen mukaan.

Vinkit onnistuneeseen budjetointiin

Kun suunnittelet budjettia lainan takaisinmaksua varten, pidä mielessä muutama tärkeä seikka:

  • Kuukausittainen säästäminen – Vaikka lainan lyhennys on prioriteetti, pyri säästämään myös puskurirahastoon.
  • Budjetin seuranta – Käytä budjetointisovellusta tai -työkaluja, jotta näet, minne rahasi todellisuudessa menevät.
  • Joustavuus – Budjetin tulee olla mukautettavissa, joten älä tee siitä liian tiukkaa.

Vakuudettomat lainat vs. vakuudelliset lainat

Vakuudeton laina voi olla houkutteleva vaihtoehto sen helpon haettavuuden ja nopean toimituksen vuoksi. Vakuudellinen laina taas usein tarjoaa pienemmän koron, mutta vaatii vakuuden. Mieti tarkkaan, kumpi vaihtoehto sopii tilanteeseesi parhaiten.

  • Vakuudettomissa lainoissa on tyypillisesti korkeampi korko, ja ne sopivat esimerkiksi yllättävien menojen kattamiseen tai muihin tilanteisiin, joissa raha on saatava nopeasti käyttöön.
  • Vakuudelliset lainat ovat edullisempia ja niiden korko on alhaisempi, mutta lainan saamiseksi tarvitset vakuuden, kuten kiinteistön tai arvopapereita.

On myös huomioitava, että vakuudettomia lainoja myöntäessään pankit tarkastelevat tarkemmin hakijan luottotietoja ja tulotasoa. Vakuudellisen lainan kohdalla taas itse vakuus pienentää pankin riskiä, jolloin lainan ehdot voivat olla joustavammat.

Lainavertailuvinkki

Ennen lainan hakemista kannattaa vertailla eri pankkien tarjoamia lainaehtoja huolellisesti. Käytä lainavertailutyökaluja löytääksesi parhaiten sopivan lainaratkaisun taloutesi ehtoihin.

Lainalaskureiden hyödyntäminen

Lainalaskurit ovat kätevä työkalu lainan kustannusten konkreettiseen arviointiin. Laskurilla voit helposti laskea eri lainavaihtoehtojen kuukausierät, korot ja laina-ajat sekä vertailla niitä omiin taloudellisiin mahdollisuuksiisi. Kun etsit vaihtoehtoja lainaa pankista -hakuun, lainalaskurit tarjoavat sinulle mahdollisuuden tehdä informoituja päätöksiä ilman painetta ja kiirettä.

  • Kuukausierät: Laskurin avulla voit säätää lainamäärää ja laina-aikaa, jolloin näet, miten kuukausittaiset maksut muuttuvat.
  • Korko: Vertaa eri pankkien lainojen korkoja ja löydä edullisin vaihtoehto.
  • Laina-aika: Muuttaessasi laina-aikaa laskurissa, näet miten se vaikuttaa kokonaiskustannuksiin ja kuukausieriin.

On hyvä muistaa, että lainalaskuri antaa vain arvion lainan kustannuksista. Lopulliset ehdot saat pankista lainaneuvotteluiden jälkeen. Voit myös käyttää laskureita eri pankkien lainatarjousten vertailuun, mikä on hyvä tapa varmistaa parhaat mahdolliset lainaehdot omalle taloudellesi.

Muista lainan kilpailuttaminen

Kilpailuttamalla lainat varmistat, että saat markkinoiden parhaat ehdot. Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen, vaan vertaile aktiivisesti.
Neuvo: Käytä monipuolisesti eri pankkien lainalaskureita ja tee päätös rauhassa.

Yhteishakijan merkitys lainan saannissa

Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa voi parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi. Pankit arvioivat yhteishakijan taloudellista tilannetta myös, mikä voi osoittautua eduksesi, erityisesti silloin, kun haet lainaa pankista. Yhteishakijan kanssa hakiessasi pankki näkee lainan takaisinmaksuvalmiuden tasaisempana ja riskit pienempinä. Tämä voi johtaa edullisempiin lainaehtoihin, kuten matalampaan korkoon tai suurempaan lainasummaan.

Milloin yhteishakija on järkevä vaihtoehto

Jos oma taloudellinen tilanteesi ei yksin riitä lainan saamiseen haluamallasi summalla tai ehdoilla, yhteishakijan lisääminen voi olla ratkaisu. Tässä muutamia tilanteita, jolloin yhteishakija voi olla avuksi:

  • Kun haluat parantaa lainaehtojasi: Saatat saada paremman koron ja joustavammat maksuajat.
  • Kun tarvitset suurempaa lainasummaa: Yhteishakijan tulojen myötä pankki voi olla valmis myöntämään isomman lainan.
  • Kun haluat vahvistaa luottokelpoisuuttasi: Jos sinulla on ollut taloudellisia vaikeuksia, yhteishakijan hyvä taloustilanne auttaa.

On tärkeä varmistaa, että molemmat osapuolet ymmärtävät yhteishakijan tuoman vastuun ja ovat valmiita sitoutumaan lainan takaisinmaksuun yhdessä.

Kirjoittajasta

Johanna on kokenut copywriter ja rahoitusalan asiantuntija, jolla on laaja tietämys lainoista ja rahaan liittyvistä aiheista. Johanna on kauppatieteiden kandidaatti, mikä on antanut hänelle vankan pohjan ymmärtää kuluttajien jokapäiväistä talousarkea. Hän on omistautunut jakamaan tätä tietoa yleisölle selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla.

Johanna Laine