Sijoittamisen aloittaminen – asiantuntijoiden vinkit

Sijoittaminen aloittaminen on monen mielessä, mutta siirtyminen käytännön toteutukseen on haastavaa. Mitä asioita aloittavan sijoittajan on syytä ottaa huomioon? Olemme haastatelleet Nordnetin Martin Paasia ja muita sijoitustoiminnan ammattilaisia osake- ja rahastosijoittamisen aloittamisen tiimoilta.

Nordnet AB ruotsalainen osake- ja rahastovälittäjä ja nettipankki. Palvelut ovat tarjolla Pohjoismaissa.

Martin Paasi, Nordnetin talousasiantuntija kertoo meille vinkkinsä seuraavassa haastattelussa:

Mitä kannattaa tehdä?

 ”Kannattaa ylipäätään aloittaa sijoittaminen ja kannattaa olla pitkäjänteinen. Puhutaan kymmenistä vuosista. Kulujen minimointi kannattaa, koska kulut syövät tuottoa. Jos osakemarkkinat keskimäärin tuottavat 7 prosenttia vuodessa, niin pitkässä juoksussa, 2 prosentin kuluilla saat vain keskimäärin 5 prosenttia vuodessa itsellesi. Tämä ero tarkoittaa sitä, että 30 vuodessa 2 prosentin kulut syövät puolet siitä tuotosta, mikä sinulle muuten tuloutuisi. Sen takia kulut kannattaa minimoida”, Paasi neuvoo.

Miten alkuun pääsee käytännössä?

Martin Paasin mukaan kustannustehokkaalla, alle 0,3 % kuluilla varustetulla indeksirahastolla pääsee hyvään alkuun ja monet ammattilaisetkin käyttävät näitä omassa varainhoidossaan.

”Alkuun pääsee googlettamalla joku palveluntarjoajan nimi ja siitä löytyy aika nopeasti ”tule asiakkaaksi” – painike ja siitä sitten ihan konkreettisesti täyttelee niitä asiakastietoja mitä sinne tarvitaan, tyypillisesti näihin voi aina tunnistautua pankkitunnuksilla.”

Mikä olisi tuottoisimpia rahastoja, mihin sijoitat?

”Sijoitusrahastovaihtoehdot riippuvat siitä, mikä on se oma tavoite, mutta jos haluat nyt aloittaa säästämisen pitkäjänteisesti osakkeisiin kustannustehokkaalla tavalla ja ymmärrät että kustannukset syövät tuottoja, niin yksi hyvä vaihtoehto olisi ehkä sitten maailmaan sijoittava kestävän kehityksen periaatteita kunnioittava osakeindeksirahasto.”

Martin Paasilla on erittäin hyvä ja suosittu blogi, jonka nimi on Maailman parhaat ETF -rahastot? Blogissa on vähän ruodittu sitä, mikä tekee hyvän rahaston, vaikka Paasi ei saakaan antaa varsinaisia sijoitusneuvoja.

Lue lisää ETF-rahastoista täältä. 

Riskin hajauttaminen ja kulujen minimointi

Paasi puhuu mielellään riskin hajauttamisesta: ”Jos sinulla on yksi osake ja se firma menee nurin niin siten kaikki rahat menevät siinä. Jos sinulla sitä vastoin on yksi indeksirahasto, ja indeksirahastossa yksi firma menee nurin, niin tämä ei vaikuta juuri ollenkaan siihen varallisuuteesi, koska se oli vain yksi firma useamman joukosta”, Paasi sanoo.

Esimerkiksi Standard & Poor´s 500 -indeksi sijoittaa Yhdysvaltojen 500 arvokkaimpaan yritykseen.

S & P – indeksi kuvaa Yhdysvaltojen 500 isoimman yrityksen kurssikehitystä.

”Aloittelijan kannattaa ehdottomasti aloittaa rahastoista ja tyypillisesti ammattilaisetkin palaavat sinne, kun he huomaavat, että tämä on tehokas tapa. Monella ammattilaisella suurin osa on kustannustehokkaissa indeksirahastoissa ja lisäksi heillä saattaa olla esimerkiksi joitain yksittäisiä mahdollisia osakesijoituksia.”

Tärkeintä on olla pitkäjänteinen. ”Mitä pidemmälle ajalle säästät ja pitkäjänteisesti, sitä varmemmin saat esimerkiksi 6-7 prosentin keskimääräistä vuotuista tuottoa. Jos osakesäästäminen kestää vain viikon, niin et voi tietää, miten siinä käy. Sijoittamisessa lyhyt aikaväli edustaa sattumanvaraisuutta siinä missä pitkä aikaväli kasvavassa määrin edustaa lainalaisuutta. Jos säästät kymmeniä vuosia, on varmaa, että vaurastut”, Paasi kertoo ja jatkaa:

”Jos 2-kymppinen säästää 200 euroa kuukaudessa, kymmenen vuoden ajan, kunnes hän täyttää 30 ja antaa sen jälkeen potin kasvaa kunnes täyttää 65, ja hän saa keskimäärin 7 prosentin vuotuisen tuoton sijoituksillensa, niin hänellä on 65 vuotta täytettyään ylimääräinen keskiverto suomalaisen eläke, eli noin 350 000 euroa.”

Vaurastuminen on sallittua ja mahdollista ihan kaikille, mutta se vaatii vain pitkäjänteisyyttä.  Ole siis pitkäjänteinen ja minimoi kulut.

”Eli aloita kustannustehokas kuukausisäästäminen ja sijoita kustannustehokkaisiin osakerahastoihin. Osakkeet tuottavat parhaiten pitkässä juoksussa. Ole pitkäjänteinen ja teet tätä kymmeniä vuosia niin hyvin menee.  Vuosittainen säästämäsi summa on hyvä olla niin pieni, että et sitä arjessa kaipaa. En voi liikaa alleviivata, että vain pitkäjänteisyys tuo vaurauden kotiin”, Paasi kiteyttää.
[raw_html_snippet id=”nordnet-cta”]

Osakesäästäjien etujärjestö – neuvoja ja verkostoja

Suomen Osakesäästäjät ry on valtakunnallinen sijoittajien etujärjestö ja yhteisö, tavoitteenaan auttaa suomalaisia vaurastumaan. Haastattelussa Tomi Salo, Osakesäästäjät ry:n asiantuntija.

Mitä vinkkejä on aloittelevalle sijoittajalle?

”Tärkein päätös aloittelevalle sijoittajalle on aloittaa sijoittaminen. Aiemmin ajateltiin, että sijoittamisen voi aloittaa vasta kun kaikki hankinnat on tehty ja ylimääräistä rahaa jää arkimenojen jälkeen yli. Tässä ajatuksessa on kuitenkin virhe: silloin jää pitkä aikaväli ja korkoa korolle-tekijä hyödyntämättä.

Aloittelevalle suosittelen indeksirahastoja, joita on valikoimassa käytännössä jokaisella pankilla ja pankkiiriliikkeellä. Joillakin toimijoilla on ”sisäänheittotuotteenaan” indeksirahastoja, joiden kulut ovat nolla eli rahastosta ei peritä merkintäpalkkiota (ostettaessa), lunastuspalkkiota (myytäessä) eikä rahastosta peritä hallinnointipalkkiota. Tällainen rahasto mukailee koostumukseltaan esimerkiksi Helsingin pörssin indeksiä”, Tomi Salo sanoo.

Rahastosijoittamisen pahat eli mitä ei kannata tehdä

”Aloittelevan sijoittajan kompastus on sijoittaa eksoottiseen rahastoon, jossa on suuret kulut: sijoittaja maksaa merkintäpalkkion, lunastuspalkkion (kun joskus myy rahasto-osuuksia) ja maksaa jatkuvasti korkeaa hallinnointipalkkiota. On eri asia maksaa merkinnästä 1%, hallinnoinnista 2,5% ja lunastuksesta 1% kuin 0%.

Ajan myötä tästä kertyy merkitsevä ero, kun kulut syövät suuren osan tuotoista. Lisäksi korkea hinta ei ole tae hyvästä tuotosta”, Salo kertoo.

Miten pääset alkuun käytännössä?

Tomi Salon mielestä ensimmäiseksi voisi olla hyvä kysyä esimerkiksi Facebookin Sijoituskerho -ryhmästä kokemuksia eri välittäjistä, mitkä ovat hyviä, mitkä huonoja ja mitkä harkittavia. Samalla voi tiedustella eri välittäjien hinnoittelusta, palvelun toimivuudesta, onko osakekurssien ja informaation seuraaminen yhtä sujuvaa puhelimella kuin tietokoneella ja muita käytännön kokemuksia.

Kokeneemmat auttavat mielellään ja tarjoavat hyviä neuvoja. Silloin säästää paljon vaivaa, kun kaikkea ei tarvitse kokeilla itse. Tuossa Sijoituskerhossa on tällä hetkellä yli 60.000 jäsentä.

Suomen Osakesäästäjät ry:llä on valtakunnallinen paikallisyhdistysten verkosto ja yli 30.000 jäsentä. Nämä paikallisyhdistykset järjestävät vierailuja pörssiyhtiöihin, seminaareja, tapahtumia ja kerhoiltoja. Näistä voi löytyä juuri sinulle sopivaa toimintaa.

Mitä hyviä tietolähteitä on sijoittajalle?

”Jos olisin aloitteleva sijoittaja, lainaisin ensimmäisenä kirjastosta Seppo Saarion ”Miten sijoitan pörssiosakkeisiin”. Kirjasta on tullut uusi painos mutta jos sitä ei ole saatavilla, edellinenkin käy mainiosti.

Sen jälkeen lukisin Kim Lindströmin ”Vaurastu arvo-osakkeilla” ja ”Menesty osakesijoittajana” ja kolmanneksi Henri Elon ”Löydä helmet, vältä kuplat” sekä ”Tuoton arvoitus ratkeaa”.

Henri Elo on kirjoittanut blogia ilmeisesti useammallekin sivustolle, hänen ajatuksiaan ja pohdintojaan kannattaa etsiä haulla”, Salo sanoo.

Moni sijoittamisen sivusto on osin maksumuurin takana mutta ainakin Suomen Osakesäästäjien ylläpitämä Viisas Raha -sivusto on avoin eikä vaadi rekisteröitymistä.

Muita sopivia sivustoja ovat esimerkiksi Sijoittaja.fi ja Salkunrakentaja.fi sekä myös aiemmin mainittu Facebookin Sijoituskerho.

Rahastosijoittaminen kuuluu kaikille

Haastattelussa Lippo Suominen – Päästrategi / S-Pankki ja FIM Varainhoito

Kenen kannattaa aloittaa rahastosijoittaminen?

Sijoittaminen sinällään on järkevää kaikille. Siihen ei tarvitse suuria rahasummia vaan pienilläkin säännöllisillä (kuukausittaisilla) panoksilla voi kerryttää vararahastoa sekä tuottoja tulevaisuuden varalle. Rahastot sinällään ovat kaikille sopivia, helppoja perussijoitustuotteita.

Varsinkin yhdistelmärahastot ovat ns. joka pojan ja tytön valmisratkaisuja, joilla saa hyvin hajautetun, juuri itselle sopivan riskisen sijoituksen. Jos harrastuneisuutta riittää ja rahaa on kertynyt kylliksi, niin perusyhdistelmärahaston lisäksi, tai tilalle, voi rakentaa muunlaisen sijoitussalkun esimerkiksi lisäämällä suoria osakesijoituksia tai erityyppisiä rahastoja.

Miten alkuun pääsee käytännössä?

Ensi sijoitukseksi helpoin vaihtoehto ovat yhdistelmärahastot, joita löytyy kaikkien pankkien valikoimista. Asiakas voi joko tavata pankin neuvojaa tai tänä päivänä usein tehdä itse verkkopankissa selvityksen, millainen sijoitus on hänelle sopivin. Sen jälkeen voi tehdä verkkopankissa merkinnän. Voi tehdä joko kertamerkinnän tai laittaa rahaa menemään kuukausittain, mikä on hyvä tapa esimerkiksi ajallisen hajauttamisen näkökulmasta. Tällöin välttää laittamasta kaikkia rahoja sijoituksiin juuri kurssien ollessa huipussa.

Nykyään on tarjolla myös käteviä tapoja säästää lähes huomaamatta esimerkiksi laittamalla ostobonukset menemään automaattisesti rahastoon, tai käyttämällä niin sanottua mikrosäästämistä, jossa jokaisen pankkikorttimaksun yhteydessä menee euro tai pari aina talteen rahastoon.

Mitä virheitä voi tehdä/miten voi niitä välttää? Mikä tuottaa onnistumisen?

Ensimmäinen virhe on se, että tekee sijoittamisen aloittamisesta liian vaikeaa. Koskaan ei tunnu olevan hyvä hetki aloittaa, sillä aina joko maailma näyttää synkältä tai rahastojen arvot ovat jo nousseet. Tärkeää onkin aloittaa heti, eikä jäädä odottamaan sitä ”täydellistä” päivää. Mieluummin lähtee pienissä askelissa heti liikkeelle ja lisää sitten vähitellen sijoituksiaan.

Toinen iso virhe tulee usein markkinoiden laskiessa. Usein pitkän tähtäimen (”kyllä minä kestän markkinoiden laskuakin välillä”) sijoittajasta tulee lyhyen tähtäimen huolestuja, kun markkinoilla rytisee. Niin kävi nytkin maaliskuun pörssilaskussa, jossa osa sijoittajista hötkyili myymään omistuksiaan juuri pahimpaan laskuun. Panikoimalla menettää usein myös ne parhaat nousut, kuten nytkin on taas nähty osakekurssien elpyessä huhtikuussa.

Vinkit sijoittamiseen ja säästämiseen

ROI-app talousvalmentaja Nina Nordlund on kolmen lapsen äiti, joka on sijoittanut lapsilleen jo heidän syntymästä lähtien. Hänellä on myös Rahamania -niminen podcast ja hän on kirjoittanut kirjan Lapset ja raha – talouskasvatuksen aakkoset vanhemmille. Hän haluaa tuoda talouden ilosanomaa kaikille, helposti lähestyttävässä muodossa.

”Olen mukana ROI-app startupissa, missä kehitämme sovellusta säästämiseen ja sijoittamiseen. Tavoitteenamme on, että jokaisella suomalaisella olisi koulutustaustasta, taloudellisesta tilanteesta tai perhetaustoista riippumatta mahdollisuus säästää ja sijoittaa.

Sovellus sisältää oppimateriaalia, mistä itse vastaan, eli erilaisia oman talouden ja sijoittamisen verkko-ohjelmia. Tavoitteenamme on julkaista oppimissisältö kännykkäsovellukseen ja hieman myöhemmin sijoittamisen työkalut.”

”Sijoittaminen osaksi omaa arkea” on ROI julkaisema ensimmäinen ohjelma. Se on toteutettu yhteistyössä Mimmit Sijoittaa -yhteisön vetäjien kanssa. .ROI-app:in sivuilta voi myös tutustua kehitteellä olevaan sovellukseen ja saada inspiraatiota säästämiseen ja sijoittamiseen.

Sijoittamisen alkuun helposti

Tekstiä on kirjoitettu koronakriisin aikaan toukokuussa 2020. Kriisi heijastuu osakemarkkinoihin.

Nordlund kannustaa kaikkia ryhtymään sijoittajaksi, vaikka hyvinkin pienillä summilla.

”Tällaisessa tilanteessa, kun osakekurssit ovat laskeneet voi olla hyvä hetki aloittaa sijoittaminen. Sijoittamista voi tehdä todella pienillä summilla, vaikka 10–50 euroa kuukaudessa.

Sijoittajaksi ryhtymiseen ei siis tarvita tuhansia euroja, vaan sen voi aloittaa jo pienellä summalla. Kun laitat omaa rahaa kiinni pörssiin, alat myös seurata markkinoita.

Opit uusia asioita ja kiinnostut aiheesta luonnollisesti. Huomaat myös pian, miten reagoit pörssin heilahduksiin. Jokainen sijoittaja on varmasti tehnyt virheitä ja epäonnistunut joissain sijoituksissaan ja oppinut siitä. Siksi kannattaa lähteä kokeilemaan ihan pienellä summalla.”

Ennen sijoittamaan ryhtymistä kannattaa Nordlundin mielestä kuitenkin ensin keskittyä omaan taloudenhallintaan.

Ensiksi talous ylijäämäiseksi

Nina Nordlund kehottaa kaikkia ryhtymään säästämään siinä vaiheessa, kun oma talous on ylijäämäinen.

Kannattaa hankkia erillinen säästötili, jota käyttää. Mielellään sellainen tili, mihin sinulla ei ole pääsyä verkkopankista. Näin tilillä olevat rahat eivät houkuttele heräteostoksiin.

Paras tapa on, jos pystyt laittamaan toistuvan maksun säästötilille. Jos tuntuu siltä, ettei taloudessa ole liikkumavaraa, niin kokeile pienellä prosentilla. Aloitat vaikka 1-5 -prosentilla tuloista kuukaudessa, ja ajoitat maksun samalle päivälle, kuin oma palkkapäivä.

”Silloin rahaa alkaa kertyä säästöön huomaamattomasti ja automaattisesti. ” Pienistä puroista tulee iso joki, joten pienetkin säästöt kannattavat.

Jotta voi säästää tuloja täytyy olla enemmän kuin menoja.  Ensimmäiseksi kannattaa tarkistaa todelliset kulut. Nordlundin mielestä se on työlästä, mutta sen tehtyä se palkitsee.

”Yhden kuukauden tiliotteen tarkastelu ei kerro koko totuutta.  Lisäksi on huomioitava muun muassa luottokorttilaskut, toistuvat maksut, harvemmin toistuvat vakuutusmaksut, lomamatkat, lasten harrastusmaksut yms.

Olisi erittäin tärkeätä hahmottaa mikä on menojen keskimääräinen kokonaismäärä kuukaudessa. Talous on ylijäämäinen, kun tulot (kuten palkka ja lapsilisä) ovat suuremmat kuin kuukauden keskimääräiset menot.”

Jos erotus on pieni tai negatiivinen: sinulla on kaksi mahdollisuutta: joko lähteä karsimaan kuluja tai pyrkiä lisäämään tuloja.

”Parasta on, jos pystyt sekä karsimaan kuluja että lisäämään tuloja.” Silloin pääset nopeammin säästämiseen kiinni.

Armollisuus itseäsi kohtaan tärkeätä

Kannattaa olla armollinen itselleen myös säästämisessä.

”Säästäminen riippuu paljon jokaisen elämäntilanteesta. Jos henkilöllä on 2000 euron tulot, eikä hän vielä säästä yhtään tai jopa elää velaksi, niin on mahdotonta yhtäkkiä säästää 20 prosenttia tuloista. Jos säästötavoite on 10-20 prosenttia, niin kannattaa aloittaa säästäminen 1-5 prosentilla.

Voit yrittää aluksi saada 20 euroa kuukaudessa säästöön erilliselle tilille, myöhemmin summaa voi nostaa 40 euroon ja siitä pikkuhiljaa ylöspäin. Todennäköistä on, että huomaat pärjääväsi pienemmällä budjetilla.

Aluksi muutaman euron säästöt voi tuntua mitättömiltä, mutta monelle ne ensimmäiset pienet säästöt ovat tuoneet tarvittavan motivaation ja innostuksen ottamaan oma talous hallintaan. Tällaisia muutaman kymmenen euron säästöjä voi helposti saada aikaiseksi välttämällä heräteostoksia ja pistämällä toistuvat palvelut pienelle tauolle.

Suomalaisten kotitalouksien suurin menoerä on asuminen ja liikkuminen. Onko näissä asioita mitä voi tehdä? Onko asuntolainan korko kilpailukykyinen? Jos auton hankinta on ajankohtainen, pyri ostamaan sopivan hintainen käytetty auto käteisellä.

Onko auto- ja kotivakuutukset sopivalla tasolla ja kilpailutettu? Voisiko osan autoilusta korvata pyöräilyllä? Kunto paranee ja säästyy rahaa. Jos käytät autoa harvoin tai sinulle tulee pitkiä taukoja autoiluun voi olla järkevää ottaa auto pois liikenteestä, jolloin säästää rahaa ajoneuvoverossa. Sen voi tehdä netissä ja maksaa itsensä nopeasti takaisin.

Näistä syntyvät säästöt eivät vaikuta kovin paljon arkeen ja tuovat merkittäviä säästöjä kotitalouteen.”

Jyväskyläläinen lääkäri Sami Kukka kannustaa sijoittamaan

”Olen Sami Kukka, 31-vuotias jyväskyläläinen lääkäri. Asun lähellä Jyväskylän keskustaa omistamassani kerrostalokolmiossa. Työskentelen tällä hetkellä terveyskeskuslääkärinä Äänekoskella ja olen yleislääketieteeseen erikoistuva lääkäri.”

Sami Kukka aloitti sijoitusharrastuksen lukioikäisenä. Hän innostui asiasta, kun lukion opettaja hankki koululle pankin edustajan kertomaan perusjuttuja sijoittamisesta.

”Samaan aikaan oli alkamassa Kauppalehden NettiSijoittaja -kilpailu, jossa sijoittamista sai kokeilla virtuaalirahalla. Pärjäsin melko hyvin, mikä toki lähinnä oli tuuria, mutta toimi kipinänä aloittamiseen oikealla rahalla. Innostuin asiasta ja ahmin varmaan kaikki kotimaiset sijoituskirjat.

Ensimmäiset sijoitukset tein 17-vuotiaana v. 2006. Aluksi sijoitukset olivat riskitasoltaan alhaisia, lähinnä pankkitalletukseen verrattavia. Nopeasti ymmärsin kuitenkin oman riskinsietokykyni ja nostin riskitasoa. Ensimmäiset suorat osakesijoitukset tein vuoden 2007 alussa, muutamaa kuukautta ennen finanssikriisin puhkeamista. En panikoinut, vaan jatkoin osakeostoja läpi finanssikriisin ja sen jälkeenkin.

Järkeilin, että nuorena sijoitussummat ovat sen verran pieniä, että markkinaheilunta tuo arvokasta oppia omista reaktioista ja tuntemuksista ja sitä kautta ”maksaa itsensä takaisin” myöhemmin eli mieluummin opettelee alussa pienillä rahoilla kuin sitten joskus suurilla rahoilla.

Opiskeluajan alussa ylimääräistä sijoitettavaa oli vain nimellisesti, mutta opintojen edettyä ja kesätöiden mahdollistuttua hyödynsin opintolainan lisäsijoituksiin.  Nykyinen sijoitussalkkuni on laaja, suurin paino on osakkeilla ja pienikuluisilla indeksirahastoilla ja ETF:illä. Pääpaino on ulkomaisilla yhtiöillä.

Aktiivisia rahastoja on myös, mutta nämä ovat tarkkaan harkittuja. Lisäksi salkussani on yhtä listaamatonta yhtiötä, pankkitalletuksia ja vertaislainasijoituksia. Lisäksi omistamani asunto, mutta sitä en varsinaisesti laske sijoitussalkkuun kuuluvaksi. Jatkossa on tarkoitus hankkia myös sijoitusasuntoja.”

Sami Kukalla on sijoittamisesta lähinnä hyviä kokemuksia. Hän jakaa kokemuksia ja ideoitaan kiinnostuneiden kavereiden kanssa. Hänelle hyöty on heijastunut myös arjen taloudenhallintaan ja velan sekä korkojen ymmärtämiseen ja merkitykseen.

”Vinkkinä aloittelijalle sanoisin, että tutustu aiheeseen ja aloita! Nykyään on paljon helppolukuisia sijoituskirjoja ja podcasteja, joista saa riittävästi eväitä aloittamiseen.

Sijoittaminen ei ole rakettitiedettä ja aloittaminen ei vaadi suuria pääomia, säännöllisesti säästämällä aloittaa voi jo muutamalla kympillä kuukaudessa. Lisäksi kannattaa ymmärtää kustannusten merkitys ja korkoa korolle -efektin merkitys.

Äkkirikastumisesta ei kannata haaveilla. Pitkän aikavälin sijoittamisella ei ole mitään tekemistä loton tai tuuripelin kanssa, eikä kannata havitella vain ja ainoastaan sitä yhtä ”tuhatkertaistuja” -osaketta.

Kaikilla sijoittajilla kannattaa olla jonkinlainen sijoitussuunnitelma. Tästä voi olla hyötyä kurssiheilunnan aikoina. Suunnitelmaa toki voi ja tarvitsee päivittää vuosien varrella, mutta hötkyillä ei kannata.”

Sami Kukan mielestä kannattaa aloittaa indeksirahastoilla/ETF:illä ja myöhemmin mielenkiintoa sijoittamiseen voi lisätä ostamalla jotain itselle tuttua (esim. harrastukseen liittyvää) firmaa.

”Pitkällä tähtäimellä sijoitukset myös tuovat taloudellista turvaa. Sijoitusten riskitaso kannattaa säätää itselle sopivaksi, ettei epäonnistuneet sijoitukset vaikuta henkiseen hyvinvointiin.”