Eläkesäästäminen
Ihmiset säästävät moniin eri tarkoituksiin. Siinä missä lyhyempiaikainen säästäminen yleensä liittyy varautumiseen erilaisia yllättäviä tilanteita vastaan tai unelmien toteutusta varten, pidempiaikaisen säästämisen ehdottomasti suosituin kohde on säästäminen omaa eläkettä varten. Tässä artikkelissa käydään läpi joitain tärkeimpiä seikkoja eläkesäästämiseen liittyen.
| Alusta | Sijoituskohteet | Siirry | |
|---|---|---|---|
 | Sijoita osakkeisiin, rahastoihin ja ETF:iin | Siirry | |
| Nordnet on Pohjoismaiden johtava osakkeiden, rahastojen ja muiden pörssinoteerattujen arvopapereiden kaupankäyntiä tarjoava nettipankki. Nordnet tarjoaa palveluita, jotka tekevät säästämisestä ja sijoittamisesta helppoa, fiksua ja kannattavaa. | |||
 | Sijoita osakkeisiin, rahastoihin, kryptoihin ja valuuttoihin | Siirry | |
| eToro on johtava sosiaalisen kaupankäynnin alusta, joka tarjoaa laajan valikoiman erilaisia mahdollisuuksia sijoittaa pääomamarkkinoille. eToron innovatiivisella CopyTrader-ominaisuudella voit automaattisesti kopioida muiden sijoittajia. | |||
 | Sijoita kiinteistövakuudellisiin lainoihin | Siirry | |
| Estateguru on virolainen joukkorahoitusalusta, jonka kautta on mahdollista sijoittaa kiinteistövakuudellisiin lainoihin. Esketit-alustan lainat ovat yrityslainoja, jotka sijaitsevat pääasiassa Suomessa, Virossa, Latviassa ja Liettuassa. | |||
 | Sijoita kiinteistöprojekteihin | Siirry | |
| Bulkestate on virolainen kiinteistösijoitusalusta, jonka kautta on mahdollista sijoittaa joukkorahoituksella kiinteistöprojekteihin. Sijoituskohteet sijaitsevat pääasiassa Latviassa. | |||
 | Sijoita P2P-vertaislainoihin | Siirry | |
| Esketit on irlantilainen joukkurahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen kuluttajalainoihin. Esketit-alustan kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Tanskaan, Latviaan, Tsekkeihin, Romaniaan, Puolaan, Georgiaan, Meksikoon ja Jordaniaan. | |||
 | Sijoita P2P-vertaislainoihin | Siirry | |
| ViaInvest on latvialainen joukkurahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen P2P-kuluttajalainoihin. ViaInvestin kautta on mahdollista sijoittaa mm. lainoihin Latviassa, Ruotsissa, Puolassa, Romaniassa ja Tsekeissä. | |||
 | Sijoita P2P-vertaislainoihin | Siirry | |
| PeerBerry on kroatialainen joukkorahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen kuluttaja- ja yrityslainoihin. PeerBerryn kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Espanjaan, Puolaan, Kazakstaniin, Moldovaan, Tsekkeihin, Filippiineille, Sri Lankaan, Keniaan, Intiaan ja Ukrainaan. | |||
 | Sijoita lyhytaikaisiin yrityslainoihin | Siirry | |
| Debitum on latvialainen sijoitusalusta, joka mahdollistaa sijoittaminen yrityslainoihin. Debitumin tarjoamat sijoituskohteet sijaitsevat Virossa, Latviassa, Puolassa ja Iso-Britanniassa. | |||
 | Sijoita kuluttajalainoihin Virossa | Siirry | |
| Moncera on virolainen vertaislainapalvelu, jonka kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Virossa. | |||
 | Sijoita kuluttajalainoihin | Siirry | |
| Monefit Smartsaver sijoitusalustan kautta on mahdollista sijoittaa CreditStar Groupin tarjoamiin lainoihin. CreditStar Group myöntää lainoja Ruotsissa, Suomessa, Tanskassa, Virossa, Tsekeissä, Puolassa, Espanjassa ja Iso-Britanniassa. | |||
 | Prop-trading alusta | Siirry | |
| The Trading Pit on prop-kaupankäyntiin suunniteltu alusta, joka soveltuu mm. CFD- ja fuuturikaupankäyntiin. | |||
Sijoittamiseen pörssi- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.
Summarum Medialla ei ole suoria sijoituksia tässä artikkelissa mainittuihin yksittäisiin osakkeisiin. Sijoitustoimintamme keskittyy ainoastaan indeksirahastoihin.
Miksi eläkettä varten täytyy säästää?
Me suomalaiset olemme maailman mittakaavassa erinomaisessa asemassa. Meillä on olemassa eläkejärjestelmä, joka käytännössä toimii automaattisesti, sillä jokaisesta palkasta menee automaattisesti rahaa eläkeyhtiölle meidän eläkkeitämme varten. Miksi siis eläkettä varten tarvitsisi säästää?
Suomalainen eläkejärjestelmä perustettiin 1900-luvun puolessa välissä. Se on erinomainen järjestelmä, mutta sen alkuperäinen idea perustuu väestörakenteeseen, mikä oli olemassa sen perustamishetkellä. Maailma ja Suomi ovat muuttuneet, ja nykyään ihmiset elävät merkittävästi pidempään ja tekevät huomattavasti vähemmän lapsia. Tämä on näkynyt siinä, että järjestelmään on jouduttu tekemään merkittäviä muutoksia: eläkeikiä on jouduttu nostamaan ja eläkekertymiä laskemaan. Vielä tälläkin hetkellä, kaikkien jo tehtyjen muutoksien jälkeen, eläkejärjestelmä on alijäämäinen ja eläkkeiden maksua varten joudutaan käyttämään hyvinä vuosina kertynyttä pääomaa.
Nämä tosiasiat ovat aiheuttaneet sen, että merkittävä osa ihmisistä menetti luottonsa varsinaista eläkejärjestelmää kohtaan. Monet 90- ja 2000-luvuilla syntyneet kokevat, että eivät todennäköisesti tule näkemään nykyisen järjestelmän eläkettä ikinä eläessään, sillä eläkeikiä nostetaan niin rajusti. On myös hyvä huomioida, että siinä missä 50-luvulla syntynyt ihminen saa noin 60% keskipalkastaan eläkkeenä, 90-luvulla syntyneen arvio on tällä hetkellä enää 30% keskipalkasta. Pärjäisitkö sinä 30 prosentilla nykyisistä tuloistasi?
Yrittäjien eläke
Yrittäjille suunnattu eläkejärjestelmä eroaa hieman palkansaajien järjestelmästä. Siinä missä palkansaajan palkasta pidätetään eläkemaksut ennakkoon, yrittäjät ovat itse vastuussa oman eläkkeensä tasosta. Yrittäjien eläke määritetään työtulon perusteella. Työtulo on yrittäjän itsensä määrittämä arvio vuosittaisesta yritykselle annetun työpanoksen arvosta. Tämän perusteella yrittäjä maksaa eläkemaksuja eläkeyhtiölle.
Yrittäjien eläkejärjestelmän haaste on ollut se, että suuri osa yrittäjistä on tarkoituksella asettanut työtulot liian alhaiselle asteelle. Tämän takia yrittäjille ei ole kertynyt eläkettä riittävällä tasolla. Tähän on tullut nyt viime aikoina muutoksia, joiden avulla eläkeyhtiö voi tavallaan asettaa työtulon yrittäjälle yrittäjän puolesta. Tämä on yrittäjien toimesta koettu epäreiluksi ja järjettömäksi, sillä työtulon nostaminen on nostanut yrittäjien kuluja merkittävästi.
Miten eläkettä varten voi säästää?
Eläkettä varten voi säästää monin tavoin. Säästötilit, rahastot, osakkeet, kiinteistöt ja kaikki muutkin sijoituskohteet voivat soveltua erinomaisesti eläkesäästämiseen. Oleellista on, että säästämisen aloittaa riittävän aikaisin ja riittävän suurella summalla, jotta siitä on oikeasti hyötyä eläkeiässä.
Eläkesäästäjän paras ystävä on korkoa korolle-efekti. Sen avulla pystyy pienelläkin säästösummalla saamaan pitkän aikavälin aikana hyvän potin eläketurvaksi. Tämän takia kannattaa valita eläkesäästökeinoksi jokin sellainen ratkaisu, joka tarjoaa inflaation voittavaa korkoa ainakin pitkän aikavälin keskiarvona.
Tässä kappaleessa käydään muutamia oleellisia eläkesäästämisen keinoja läpi, ja yritetään yksinkertaistaa sekä positiiviset että negatiiviset puolet, mitä yksittäisiin keinoihin liittyy.
Pankkitilit
Pankkitili on kaikista turvallisin säästämisen menetelmä. Pankkilisenssillä toimivat yritykset suojaavat pankkitileillä olevat varat 100 000 euroon saakka Suomessa, joten vaikka pankki, jossa rahat ovat kaatuisi, asiakkaan rahat ovat turvassa.
Kääntöpuolena pankkitilit eivät maksa kovinkaan korkeaa korkoa. Lähtökohtaisesti pankkitilin korko ei tule ikinä ylittämään normaalia korkotasoa, ja vain satunnaisesti ylittää inflaation. Pankkitilit eivät siis pääsääntöisesti ole suositeltava tapa säästää pitkäaikaisesti eläkettä varten, sillä jos tuotto ei voita inflaatiota, säästön reaaliarvo (eli se, mitä rahalla saa) jopa laskee pitkällä aikavälillä.
Rahastot
Erilaiset rahastot ovat helppo ja tehokas tapa säästää. Rahastot mahdollistavat säästämisen pienissäkin erissä, ja monet rahastot tuottavat keskimäärin ihan hyvin, usein voittaen inflaation. Rahastoja on monenlaisia, ja niiden tuotossa, kuluissa ja ominaisuuksissa on merkittäviä eroja. Onkin syytä selvittää tarkkaan mikä olisi sopiva rahasto omaan eläkesäästämiseen.
Rahastot soveltuvat lähtökohtaisesti erinomaisesti pitkäaikaiseen säästämiseen, eli ovat myös hyvä työkalu eläkesäästämiseen.
Osakkeet
Yritysten osakkeet ovat myös yksi suosituimmista pitkäaikaisen säästämisen muodoista. Osakkeet soveltuvat erinomaisesti myös eläkesäästämiseen, sillä keskimäärin historiallinen osakkeiden kehitys on voittanut inflaation ja kasvattanut säästön pääomaa selkeästi.
Pörssiosakkeet vaativat hieman suurempaa aktiivisuutta sijoittajalta kuin rahastot tai pankkitilit, sillä sijoittajan on itse valittava sijoituskohteensa yksitellen ja arvioitava itse, milloin on aika ostaa ja myydä. Osakkeissa on pitkällä aikavälillä matalammat kulut kuin rahastoissa, mutta kaupankäyntikulut voivat jonkun verran laskea tuottoa, jos sijoittaa vain pieniä summia. Osakkeiden suositeltava sijoituserä on vähintään satasia kerrallaan, jotta kaupankäyntikulut eivät syö sijoitusta.
Kiinteistöt
Suomalaisten ehkä perinteisin tapa sijoittaa eläkettä varten on sijoittaa kiinteistöihin. Yleisin tapa on pyrkiä maksamaan oman asunnon lainat pois eläkkeeseen mennessä, ja eläkkeelle siirtyessä myydä asunto pois ja muuttaa edullisempaan asuntoon tai jopa vuokralle.
Toinen vaihtoehto hyödyntää kiinteistöjä eläkesäästämisessä on hankkia sijoitusasuntoja. Sijoitusasuntojen ehdoton etu muihin sijoitusmuotoihin on se, että kun asunto on vuokralla, se tuottaa jatkuvasti kassavirtaa vuokran muodossa. Toki sijoitusasuntoon liittyy myös kuluja ja riskejä. Silloinkin, kun sijoitusasunto on tyhjillään, se tuottaa kuluja.
Kiinteistöt vaativat usein pidemmän ajan arvonnousuun kuin monet muut sijoitusmuodot, joten ne soveltuvat erityisen hyvin pidempiaikaiseen sijoitussuunitelmaan. Tästä syystä ne ovat myös erinomaisia työkaluja eläkesäästämiseen.
Paljonko eläkettä varten tulisi olla säästössä?
Eläkesäästöjen hyvä määrä on erittäin yksilökohtainen kysymys. Lähtökohtaisesti tietysti mikä tahansa on plussaa, mutta on tietysti syytä mennä vähän syvemmälle tähän kysymykseen.
Syvällisemmän vastauksen löytymisen ensimmäinen askel on selvittää oma eläkekertymä. Tämän voi tarkistaa helposti verkosta, osoitteesta tyoelake.fi. Saat sieltä maksuttoman työeläkeotteen, jossa on sekä nykyinen työeläkemääräsi, eläkeikäsi ja odotus tulevasta eläketasostasi. Ennusteita kohtaan kannattaa suhtautua varauksella, sillä järjestelmä ei ota huomioon sitä, kuinka paljon muutoksia eläkkeisiin voi vielä tulla.
Työeläkkeen määrän tarkistuksen jälkeen on hyvä alkaa miettiä, kuinka paljon puskuria tarvitsisi. Yhdysvaltalaiset rahoituslaitokset usein suosittelevat säästämään 10 vuoden palkkaa vastaavan summan säästöön ennen eläkkeelle siirtymistä, mutta on syytä muistaa, että Yhdysvaltojen eläkejärjestelmä eroaa merkittävästi Suomen vastaavasta. Suomessa jo 2-5 vuoden palkkaa vastaava summa tuo valtavasti lisää turvaa ja vapautta eläkevuosille.
Esimerkki säästämisestä
Yllä mainittukin summa saattaa hirvittää aloittelevaa eläkesäästäjää, mutta riittävän ajoissa aloittaessa summa kertyy aika helposti. Mikäli ajatellaan 2 vuoden palkkaa esimerkiksi suomalaisen keskipalkan, 3700€/kk eli 44 400€ keskimääräisen vuositulon kautta, tavoite olisi saada vähintään 80 000 € säästöt aikaisin. Vaikka kyseessä on suuri summa rahaa, siihen pääsee kyllä keskituloinenkin ihminen, kunhan aloittaa riittävän ajoissa.
Jos ajatellaan, että keskituotto on 5% vuodessa, säästämällä 100€/kk 30 vuoden ajan saa säästöön 81 870€. Tämä vastaa jo kahden vuoden palkkaa. Mikäli aikaa on vain 20 vuotta, summan joutuu jo tuplaamaan 200 euroon, ja 10 vuoden ajalla säästöön joutuu laittamaan jo 550€/kk. Kovempi tuotto, suurempi säästösumma tai pidempi ajanjakso kasvattaa summaa entisestään.
Eläkesäästämisessä tärkeimmät kaksi asiaa on aloittaa se mahdollisimman aikaisin ja pysyä suunnitelmassa. Vaikka lopullinen säästösumma ei olisikaan tuota 80 tuhatta euroa, on siitä varmasti apua eläkeiässä, ja pienikin säästösumma tuo turvallisuutta ja vapautta eläkevuosiin.